鲨鱼君|文
今天测评的平台是恩科e贷，这是河北的一小平台，目前累计交易额11亿7千万，待收为3.7亿，上线时间1年300天+。
这个平台名气一直不大，最近火起来的原因是因为据说它已经通过了备案。但是，鲨鱼君通过在平台官网、客服电询、河北省金融办官网等渠道查询，都没有发现它已通过备案的消息。经过平台确认后，官方的答复是1月30日，河北金融办进行了现场调研，提出了整改意见，目前平台称已经整改完成，再等官方批复后就可备案。
所以可以得出结论，截止3月22日发稿前恩科并没有通过备案。
那么这个平台的成色到底如何呢？鲨鱼君给大家分析分析。
改变以往的测评模式，这次直接从减分项、加分项两方面分析。
减分项：出生草莽，背景单薄。
恩科e贷运营实体为河北恩科信息科技有限公司，股权结构为王立广 30%， 程建强 60%，石家庄建信信息技术服务中心（有限合伙）10%，属于自然人绝对控股。股权结构简单，无风投、无融资，这与现在动辄几亿融资的平台比起来，它的身板实在是小了些。而且，由于大股东绝对控股，道德风险这一点应该说不能完全排除。
减分项：起步偏晚，规模偏小。
上图是恩科在17年3月在某个返利渠道留下的羊毛信息，大手笔的返现足以反映无背景的它初创的艰难。
目前它每日成交量在300万左右，月均交易量在6-7千万，一天的投资人在100人左右，借款人在10-20人左右，可以是说比较迷你的交易规模。
加分项：专业起家，团队尚可。
关于团队的整体实力，应该算是一个微弱的加分项。
除了主官之外，其他高管又都一定金融行业从业经验，包括运营主管刘晓硕曾在短融网负责产品开发。
具体如下：
程建强【董事长】
1999-2003年在河北石家庄市赞皇县县委宣传部担任科员；2004-2008年自主成立一家科技公司；2008年-2013年经营煤炭生意；2016年至今创立河北恩科信息科技有限公司，担任董事长。
王立广【法人&副总经理】
2002-2008年在赞皇县院头信用社认职信贷员；2009-2015年自主经商；2016年至今于河北恩科信息科技有限公司担任法人和副总经理。
武鹏辉【风控总监】
2004年获山西金融学院金融管理学士学位，2007年1月-2010年4月在赞皇县鼎力担保公司担任部门经理，负责检查与监控风险方案的实施；2010年5月-2014年于民生银行信贷部任职信贷员，负责外访及整理工作；2016年至今在河北恩科信息科技有限公司担任风控总监。
刘晓硕【运营主管】
2014年-2016年12月在久亿恒远（北京）科技有限公司（短融网）产品部负责产品研发；2016年12月至今在河北恩科信息科技有限公司担任运营总监。
吕伟胜【技术主管】
2014年于河北大学获信息管理与信息系统学士学位，2013年-2015年在北京神州泰岳软件股份有限公司任研发工程师，负责uflow流程管理平台的设计与研发；2015年-2016年于北京中海纪元数字技术发展股份有限公司担任研发经理，负责公司主要产品的核心模块的设计与研发；2016年至今于河北恩科信息科技有限公司任职技术主管。
加分项：资产端考究，质量上乘。
1.专注房贷。恩科的资产端非常单一、专注于房抵贷一个业务，没有集合标，全部都是直投的标。
2.本地获客。资产端的客户主要来自石家庄周边县市，这一点可以在借款信息里面的借款人身份证披露中证明，借款人很多都是来自河北石家庄。本地获客一个很大的好处就是方便平台对借款人的实际情况、房产情况进行实地调查，对于后期的处置更加方便，就算逾期了，房子在那里跑不了。
3.小额分散。所有借款人需有2套房产，其中1套房产作为抵押，方能借款，借款的额度全部小于20万，能都做到小额分散。20万的借款额对于上百万的房产抵押，逾期房产处置的偿还压力并不大。
3.借款成本低。借款人和投资人的没有利差，平台赚取的是1%-3%的居间手续费，这一点要比其他平台动辄20%-30%的借款利率要良心太多了，借款人借款利率低，减少了还款压力，还款意愿自然也高了。
4.信息详尽。每个借款标都有详细的借款描述、借款人身份证照片、抵押物照片、抵押合同照片。这一点的详细认真程度，可以说是很多一线的大平台都比不上的。如果能够把每个房子的房产证、本人在房间内照片同步公布的话，那么借款标的真实度将会大大增加，但是这一点实现的难度还是大了一些，因为涉及到了个人的隐私。
其实分析在分析恩科房抵贷业务时，鲨鱼君心中是有一个疑惑的，因为很多大银行也有房抵贷的业务，抵押借款的资金成本为6%-8%。那么为什么借款人不直接到银行进行房抵贷，而要跑到线上呢？问了几个银行的朋友这个问题，鲨鱼君得到了以下几种可能的解释：
1.很多老的房产，银行不认可，不评估，所以很多房主不容易用自己的房子贷出钱来。
2.银行抵押借款手续需要1个月时间，效率低下，在恩科办理时间为3-4天。
3.期限更灵活，恩科提供了4到12月的借款期限，特别是4个月的房抵贷借款成本几乎和银行不相上下。
这几点就解释了为什么有一些借款人不得不选择线上借款。
加分项：船小好调，合规进度快。
平台于2017年6月，接入遂宁银行存管（遂宁银行资质一般），有ICP。
实时数据披露比较仔细，在贷罗盘等第三方app可查。
平台未建立风险备用金，对借款项目一旦发生逾期，合作第三方资产管理公司先行代偿，后续拍卖资产。
接入无忧存证，投资的标的在放款后，第三方系统会给每笔投标分配一个存证编号，我们可在APP “我的—我的投标” 中获取号码。号码可在无忧存证https://www.51cunzheng.com/查询。
其实由于恩科业务规模小，借款项目不多，要做到合规备案的压力并不大，就算有问题，因为牵涉面小，整改难度也不高。
下图是官网上的备案进度图。
最后总结一下：恩科e贷，平台小，在大额融资或者股权结构改善前不可轻视大股东的绝对影响力，资产端做的比较认真，合规进度快，可轻仓试水，备案成功后可加大仓位。
目前15天的返利为限额2万返150元，首投四个月1万返470元，还是有一定的收益红利。
看了鲨鱼君的分析，劳烦来个小投票~
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