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声 明
个人投资的平台，在投资时较侧重投资性价比和收益，里面的平台都是有一定风险的，而且还有时效性。
互金风险高，入行需谨慎，仅供参考，不代表任何投资意见！
2017年已经过去，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》
出台一年后对行业的规范效果非常明显。各大平台按照暂行办法的要求进行整改，比如上线银行资金存管，办理ICP，电子签章，做https网络安全加密防护协议，平台更详细披露运营信息等等，整个行业风险也随之聚降。我们这边今年投资和关注的平台，在平台合规的路上走的也非常积极，因此很荣幸，今年投资的10家平台，甚至平时每月评级文章中关注的近20来家平台，在今年都没有出问题的。随着行业整体风险下降后，行业平均收益率也聚降，过去一年中，行业平均收益率只有年化9.5%左右。整个网贷行业的待收金额在1.2万亿左右，每月活跃的投资人数在454万左右，活跃的借款人数在520万左右，每个月在网上活跃的借款人数甚至超过投资人数。但总体跟公募基金有过10万亿规模，股市有过近50万亿的规模比起来，网贷还是属于非常小的一个细分领域，正因为它的规模小，所以它未来还有很大的成长空间。随着行业收益率的不断变低，借款人融资成本也在变低，融资成本低了后，可以为更多在实体经济中有资金需求的借款人和小微企业服务。
一、2017年全年P2P投资收益概况
12月份本金投资预期收益达到7096元，首次破7000，这个收益估计超过很大一部分人一个月的工资，全年年化收益率通过各月本金乘以收益率加权求平均后为15.88%。今年投资P2P本金获得的利息收益为63243元。目前持仓各平台待收及比例如下图：
补充说明的是，今年15.9%的实际收益率是按年为周期计算的，相当于单利的计算模式，过去12个月中，平均每个月的实际收益率为1.325%，实际每月的利息复投还能产生新的利息，所以真实的比15.9%还要略高些。今年因为还持有一部分去年投的高息长期债权，比如拓道最高有21%的，和信贷的有18%，但明年这些长期标的债权大部分都到期了，所以明年很难达到今年的收益率。
二、个人投资P2P的历史业绩与其它投资品种的比较
我个人最早在网上公开投资数据是从2015年开始的，所以公开能查到的有过去三年投资P2P的历史业绩，如下统计表和柱状图：
P2P它是属于固定债权收益类的投资品种，虽然每个月只有赚近1.3%左右，但时间长了后，收益率很客观，比如个人过去三个月累计收益率为4.03%；过去6个月累计收益率为9.03%；过去一年累计收益率为15.9%；过去两年累计收益率为31.84%，过去三年的累计收益率达到了54.12%。这就是积少成多的结果，而且这里面在去年5月份还遭受过一次单月收益率为-1.5%负收益，原因是自己轻仓的一家平台因为股权融资方面违规过于明显，被经侦主动进入，那笔待收也是计入到了坏账损失中的不然收益率还能更高些。
个人网贷投资组合近三年54.12%的回报率（以年为周期计算复利），其实已经超过了大成沪深300，大成标普500等权重指数，易方达沪深300ETF联接基金近三年的累计收益率。要知道今年基金的总体行情还是比较火，如果要是遇到年份比较差时，ETF类基金一年下跌10%也很正常，但投网贷只要做好精选分散，要想一年损失10%的本金，还是很难的，只有20%的本金雷掉，一年下来算上其它本金收益，自己一年的收益才会是-10%。虽然基金定投能在一定程度降低风险，但个人以前测算过，当基金价格波动在20%以内时，因定投而额外产生的收益非常有限，大概能多0.4%，当涨跌幅度为30%时，额外产生1.01%的收益；当涨跌幅度为40%时，额外产生2.03%的收益；具体可见《大佛：关于定投的一些建议》一文。
基金长期来看，能做到平均年化8%的回报，估计就到平均水平，只要网贷行业的收益率超过8%，其实投网贷的性价比都要超过基金。因为网贷属于固定债权类产品，收益更稳定，了解起来更简单，而且自己急用钱时，只要做好准备，几乎随时退出也能保证自己比较稳定的收益，基金行情不好时，如果自己又刚好急用钱，那就只能干瞪眼忍痛割爱。说到这里某些大V鼓吹投资基金一年回报率能超过年化20%，甚至30%的，这样鼓吹的文章个人也见过很多，但我在业内很少看到这些大V定期公开个人基金持仓概况，股票领域这个现象也很常见。
P2P和黄金的投资品种比起来，优势就更明显，但要投黄金的话，可以选互联网黄金类的衍生品，黄金价格的涨幅再加一个黄金融资租赁产生的1.5-7%不等的年化收益，这样结合起来投资黄金，有一定的投资价值，一年下来做到10%以上的回报率的概率还是很高的。
三、自媒体运营
1、微信公众号
个人公众号是在2015年12月份开始运营的，目前刚好过去两年时间。这两年粉丝的成长记录如下图，希望可以给其它有公众号的读者提供参考。
在2015年以前，个人用在互联网金融上的时间是非常少的，也就是偶尔发点很小白类的文章，也没在其它媒体途径上有自己的专栏和粉丝，所以个人运营公众号可以说是完全从零开始的，最早的一批的公众号粉丝是个人投资P2P的QQ社群里面的投友，全是靠他们的支持才建起来的公众号。有公众号以后，就可以把自己的投资数据，每月平台测评评级，投资平台的一些心得方法等等记录在公众号里面。
今年上半年才开通的流量主，也就是文章最后面的广告，那个是微信自动推送的，能带来一定收入。未来不管行业领域里面的其他自媒体如何运作，只要个人还在做投资，就会一直坚持定期公开个人投资品种的数据，甚至包括部分交易凭证，即使投资品种出现亏损，也会依然公开，这是我个人做公众号的特色，虽然小，但可以做到公开透明，希望大家仅供参考，当然投资决策和责任也只能是投资人自己负责。专业、诚信、理性、客观，这是我的理念，也会一直坚持。
公众号阅读数量，平时每个月在10-13万之间，最近30天文章阅读量如下图：
全年阅读量超过130万次，没啥问题。
其实去年一年读者增涨慢是有原因的，因为自己没名气，主流自媒体没邀请，自己也不知道。但今年年初后，随着曝光度增加，陆续接到了新浪、搜狐、融360、未央网、一点咨询等等平台的邀请，他们帮忙开通个人专栏后，读者数量才又开始较快的增长起来的。而且这些自媒体平台，大部分可以和公众号文章同步绑定，简单方便，运营自媒体的只需把公众号打理好，自己的文章就可以自动推送到诸如新浪、网易、一点咨询，企鹅媒体号、东方财富网等等平台，因为科技的进步，给自媒体带来了快捷的推送文章方式，运营的作者只需要负责写出高质量的原创文章，其它的都可以不太在意，其它自媒体号大概如下。
2、新浪财经号
今年有28万阅读量，大概是今年3月份接受邀请开通的。
3、搜狐自媒体
也是年初开通的，有15.8万阅读量。
4、挖财社区达人
这个是去年开通的，目前有2000多粉丝，一年下来文章阅读量大概在50万左右。
5、网易公众号
这个还不到2万阅读量，效果不太好，原因没找到，留言的读者也很少。
6、一点号咨询
这个是最近才接受平台内部邀请才开通的，所以只有2.3万阅读量。也非常方面，可以跟公众号同步绑定，开通后不用管，偶尔进去看读者评论及时回复就行。
7、企鹅媒体号
这个是前几天才开通的绑定的，也很方便，，开通后什么都不用管，偶尔进去看看读者的评论然后自己回复就行。
8、今日头条号
今日头条号文章与度量只有12万，但去回答财经类，尤其是P2P类的问题，有51万人的阅读。
9、融360专栏
这个也是去年年底时候接受邀请开通，开通后也是平台在帮忙打理，自己可以不用费心，目前有超过330万的阅读量，不过虽然有超过330万的阅读量，但它里面留言的读者非常少，原因不清楚。
10、网贷之家
这个是2015年个人就开通的专栏，目前累计有68万阅读量，今年估计也就30万阅读量。这家是垂直细分领域里面专做网贷论坛做的最好的一家。
11、分答
这个是去年开通的，目前有670人收听，它是付费收听的，目前回答问题被收听一共有1.8万次。前段时间出问题的QB，个人在分答里面就被多位听众答疑过，个人回答的都是尽量远离庞氏骗局的钱宝类平台。因为分答是付出收听的，所以它的传播量有限，回答的时候可以更自由些，公众号等自媒体文章由于传播量非常广，上面写的每个字都是需要作者负责的，而且管的言论比在公司会议室开会讨论都还严，所以个人在写作时都是谨言慎行。
主要就是这11家，其它有影响力的还有网贷天眼、口袋记账、贝多多、随手记社区、财眼、网贷财经、网贷社区、PPmoney社区（接受邀请开通的）等等垂直细分领域的网站，也有一些阅读量。再一些知识APP类的小网站还有数家，个人自己也很少进去看。
今年一年下来，文章总阅读量保守估计超过500万次。个人投资收益类文章，评级文章，动态监控平台的文章，测评类文章大部分也都同步被推送。自己的自媒体号被曝光后，自己投资和关注的平台名字也会相应的被读者阅读。
一个行业的市场非常大，而且一个行业的盛衰周期也是有限的，所以个人在做事时，有好的方法也尽可能跟身边的朋友分享和探讨，这个以前是个人干矿山时就养成的习惯，有一些好的方法时喜欢跟同事们分享交流，没必要藏着掖着的，事实也证明交流才有进步，闭门造车很容易造成闭目塞听。而且再过十年后，说不定哥几个又进入新的更好的领域去发展。
四、其它投资品种方面
1、固定资产配置
这一块未来数年内都不会再配置，太折腾人，个人从毕业以后，经历了多次买房，房子等固定资产买了后，想变现比较难，容易有价无市，尤其是身处在小城市或者小县城的读者，在增加配置房产时一定要慎重，但刚需的还是趁早买。
2、基金投资
未来一年会轻仓配置，目前因为个人经验有限，所以只能是先试探为主，虽然基金投资回报周期长，但长期来说，盈利的概率还是极高，只是回报率多少的问题，这一块主要是为未来数年后如果网贷大幅度降息，多一种资产配置的手段，提前做准备的。
3.黄金投资
这一块明年还是会作为网贷的补充来做，有好的机会时，结合网贷等额本息的回款，配置一部分，投资黄金最好是要有一定利息收益率的投资品种，利息收益加上黄金涨幅，一年下来持有的实践中，收益超过10%的几率至少能有7，8成。
黄金和基金更多还是作为P2P的补充来用，因为目前毕竟网贷年化收益率还是能很容易的获得超过10%年化回报率，如果按一年为一个投资周期，投资黄金和基金收益率达到10%的几率不如网贷高，所以明年网贷还是主要投资品种。
五、未来一年业务选择
网贷目前还是只能是作为银行的补充部分，资质最优质的借款人，他们一般是去银行，不会找P2P平台，能去找P2P借钱的人往往都是银行不愿意借的，或者是短时间内银行批不下来的急用借款资金。目前P2P主要做的业务也是：车贷、信用借贷、小额放贷及供应链金融。
（1）车贷：银行一般只做按揭车贷款，也就是你买新车时可以找银行贷，旧车不能拿去抵押给银行申请贷款。正因为存在银行不做二手车抵押借款真空区，所以这几年车贷平台才有了巨大的发展空间，规模小的平台待收几千万、几亿，规模大一些的车贷平台待收规模超10亿，甚至过百亿的也有。另外随着GPS的应用越来越广泛，基于GPS的抵押车借款越来越普遍，因为借款人去平台把GPS装上后，可以把车开走，非常方便。目前中国保有的小轿车数量大概在1.7亿辆左右，而且有车的人还在不停增多，按10辆车中有一辆可以拿来做抵押借款，一辆二手车均值6万，未来都能有过万亿的车贷市场规模。
（2）信用借贷： 现在这年头，各大银行的办信用卡满天飞，所以真正有非常优质靠信用去借钱的人，都是去银行办信用卡或者办消费贷；能去网贷平台借信用借贷的借款人，一般都是个人央行征信报告上面有些污点的人，这一块借款人的风险分级就非常严重，平台完全是靠审核评估借款人信用后放款。这类业务只有积累大量的借款人还款信用数据以后，才可以做，所以这类业务的平台两极分化非常严重，小平台没有大数据支持也做不了，要投信用借贷业务的平台只能是挑大平台投。
（3）小额房贷：因为P2P平台有借款限额，所以只能是做小额的房贷，但现在一线城市一套房子动不动值过百万，所以这一块留给网贷平台的业务非常有限。优质且不急缺钱的房贷借款人也是首选银行，其次才是找P2P平台。
（4）供应链金融：这一块主要是为大企业的上下游兄弟单位服务的，大企业为这些上下游小兄弟单位提供担保。这一块一般利率都不高，搞了企业也无法承受。
基于以上4类业务分析，明年个人还是会继续以做车贷业务的平台为主，信用借贷和小额房贷的业务为辅助，供应链金融暂时来看长期投资的条件还不够成熟，另外看好一家平台后，尽可能的坚持长期投资。
六、平台数量配置
明年投资平台数量控制在10家左右，关注及做评级的平台数量逐渐增加到20家。有5-7家平台主要投资，3-5家平台辅助性投资，基本上就够满足绝大多数人的平台配置要求。需要说明的是，如果本金过小，有2-5家平台就足够了，如果本金达到数百万的，可以适当再增加几个同类型平台。个人单个平台配置本金比例的原则就是不超过个人资产的10%或者不超过自己一年的收入，只要控制在这个原则以内，即使投资的一个平台出问题，对自己的家庭和生活影响也非常有限，一以来个人是不赞同重仓某一平台或者借钱加杠杆投资网贷的，包括透资信用卡投网贷等加杠杆行为，都是不赞同普通小老百姓去玩的。
跟互联网金融不相关的内容，在本文中就不在做更多介绍。最后，希望大家时刻谨记：“网贷高风险，投资需谨慎”。
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