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曝光!平台年化6000%!“禁而不止”的砍头息!

2020-11-12 10:48:30


目前,对于现金贷的监管已有不少政策已经陆续出台,但还有一些新的模式出现,借款人在借贷过程中仍然遇到同样的情况。


据中国经营报报道,有三位借款人表示,通过51掌上宝这个助贷平台进行借款,放款人会提前收取砍头息,同时,借款利率高企,部分借款的年化利率超过了6000%


记者向51掌上宝进一步核实了解,但截至发稿前,51掌上宝尚未回复。

与更为大众所知的现金贷平台不同,51掌上宝的性质更倾向于助贷平台。


在借贷中审核借款人的资料,为借款人推荐好友进行放款,打上比借款金额翻倍的借条,后期进行催收。


高押金和预扣中介费


据51掌上宝的微信公号及工商信息显示,51掌上宝是北京感恩心信息咨询有限公司运营的平台,成立于2015年2月,由两名自然人进行控股。

在21CN聚投诉平台上,经统计,从去年12月到目前的投诉51掌上宝的帖子大概有五十多条,内容与上述三位借款人的表述大同小异。

借款人王路(化名)对记者表示,他于2018年1月接到51掌上宝业务人员打来的电话,当时由于需要借款,于是按照业务员的指示,在51掌上宝的微信公号上进行个人资料的提交。


这些资料包括:个人手持身份证拍照的照片、父母及朋友的电话、支付宝账号、淘宝账号、芝麻分的截图,以及通过QQ的同步助手上传手机通讯录、手机运营商的短号验证码。

过了半个小时后,51掌上宝显示资料审核通过,51掌上宝会给他推荐借款的好友。


于是王路就在51掌上宝的APP上和这位好友沟通借款情况。


“当时我说要借3000元,但是他只从支付宝给我打了2300元,到账后51掌上宝就生成了6000元的借款期限为7天的借条


并且告诉我,如果7天后按期还款,只需要还借款的本金3000元,6000元的借条就可以撕毁。


如果出现逾期,则需要还6000元再加上逾期的费用。这6000元中的3000元属于一个信用押金的性质。”

万星(化名)对记者表示,她于2月在51掌上宝上向放款人借了3000元,到手也是2300元,但被要求打一张借款额为6000元的、借款期限为7天的借条,其中有3000元作为押金。

不过,这个“砍头息”的收取并没有统一的标准。


李琳(化名)对记者表示,她也同样在51掌上宝借了3000元,但放款人只给她打了2100元,借条上显示借款期限为7天的6000元借条,到期后需要还3000元。



尽管在51掌上宝上的放款人收取的“砍头息”额度标准不一,但“砍头息”这一行为确实在去年被监管层明令禁止。


2017年12月1日,央行银监会联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,禁止P2P平台从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

而在《合同法》中也明确规定:“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

此外,根据借款人呈现的截图显示,51掌上宝的放款人收取的利息也远远超过了法律规定的年化利率36%。


王路和万星借款的周化利率(即7天利率)都为60.89%,折合年化利率为3174.91%,而李琳虽然和他们借了相同的额度,但她的年化利率更高,为6083.33%。


而在上述《通知》也有明确规定,各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

此外,对于收取押金的行为,盈科律师事务所律师王升辉对记者表示:“押金和预扣中介费的行为性质一致,都属于变相收取高息的行为。”

对于收取“砍头息”以及放款年化率超高的现象,记者曾向51掌上宝的官网邮箱发送采访函,核实了解“砍头息”的情况,但截至发稿前,51掌上宝尚未回复。

不合理催收

在借贷过程中,如果借款人未能及时还上款,51掌上宝的放款人会允许借款人采取续期的形式,每次续期的时长定为一周。


不过,每个放款人收取的续期费用也不尽相同,其中王路的续期为1080元一次。和王路一样借了3000元的万星,续期一次为700元。

此外对于借款人逾期后收取的费用,不同的放款人收取的也不尽相同。如若出现逾期,放款人与王路约定的逾期费用为20%,即600元一天,而万星的为300元一天。

记者了解到,在借款人出现逾期之后,借款人也会接到催收人员的电话以及信息。


王路对记者表示,自己已经还了当时在51掌上宝借的3000元,只是没有再还续期的费用,所以51掌上宝上还没有消除借条,并派人员进行催收。



其催收行为包括,狂打电话进行骚扰,使用不文明的语言进行辱骂,并且辱骂通讯录中的好友。

万星也对记者表示,“逾期后,他们就轰炸我电话,并且威胁我不还钱就P裸照的图发到网上。”

之前,监管层在上述《通知》中也曾对催收明确过行为规范,要求各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

关于前述监管禁止的举动,砍头息、高利率、不合理催收,51掌上宝作为一个为借款人审核资料,给双方打上借条的助贷平台,是否要承担法律责任?


《合同法》第425条规定:居间人故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况,损害委托人利益的,不得要求支付报酬并应当承担损害赔偿责任。

网贷平台应对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性等信息进行必要审核。


网络贷款平台因疏忽大意而未尽谨慎审查的义务,应视其过错大小承担一定的损害赔偿责任。


花样砍头息!


现金贷新规出台后,依然有不少平台“花样式”收取砍头息,有顶风作案嫌疑。


最近,上海现金贷平台“贷上钱”被曝无牌照,砍头息利率竟高达500%。


贷上钱的母公司为快牛金科集团,快牛金科集团旗下拥有四项业务,分别为:钱牛牛、快分期、贷上钱和恒业贷,贷上钱即为快牛金科为85、90后打造出来的一款现金贷产品。


贷上钱说起来是为90后年轻人量身打造,事实上高昂的砍头息并非青年人可以接受的额度。

 

也许这群年轻的借款人,根本不知道现金贷36%的利率红线。



据环球老虎财经报道,经演示,如果在贷上钱平台上借款2000元,两周之内要求归还2028.01元。乍一看这个利率似乎并不高,按照借款金额2000元,14天来算,年利率刚好卡在36%的红线上。


但是实际到账金额仅1700元,如果按14天利息28.01元,年化利率已经达到42.96%,高于监管规定的36%的监管红线。


且投资者需要承担300元的“购物费用”,2周后需要的还款额也高达2028.01元,这300元不仅已经涉及了砍头息,实际综合利率更是超过500%,达到503%。

 

而当借款者咨询快牛金科这300元为何费用时,客服竟回答为征信费用。实际上,目前在央行查询征信报告,网上是免费的,线下是前两次免费第三次也仅收取10元的手续费。


这与快牛金科的说辞完全不符,而快牛金科回复的三方公司收取这笔服务费,更是有掩耳盗铃之嫌。


(本文观点仅供参考,不代表金融视界立场)

(本文由金融视界综合自中国经营报)

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